壹诺信用:征信领域世界影响力最大的FICO信用评分系统

发布时间:2018/06/25|来源:信用中国|专栏:他山之石

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  壹诺信用作为专注于金融行业大数据风控服务平台,主要提供三大类服务:信用评分服务、反欺诈服务和信用查询服务,信用评分是壹诺信用的核心业务,本文主要介绍FICO信用评分系统,达到“他山之石,可以攻玉”的目的。

  美国的个人信用评分系统,主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO,评分系统也由此得名。

  FICO 评分系统得出的信用分数范围在300- 850分之间。分数越高, 说明客户的信用风险越小。但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏,贷款方通常会将分数作为参考, 来进行贷款决策。每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准, 并且每种产品都会有自己的风险水平, 从而决定了可以接受的信用分数水平。

  一般地说, 如果借款人的信用评分达到680 分以上, 贷款方就可以认为借款人的信用卓著,可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用评分低于620 分, 贷款方或者要求借款人增加担保, 或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评分介于620- 680 分之间, 贷款方就要作进一步的调查核实, 采用其它的信用分析工具, 作个案处理。

  01,信用偿还历史

  影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史 ,大约占总影响因素的35%支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录 ,主要包括:

  (1) 各种信用账户的还款记录,包括信用卡( 例如 Visa Master Card American Express Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。

  (2) 公开记录及支票存款记录,该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下, 越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7-10 年.

  (3) 逾期偿还的具体情况,包括,逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。例如,一个发生在上个月的逾期天的记录对FICO 得分的影响会大于一个发生在一年前的逾期90 天的记录。据统计,大约有不足50%的人有逾期30天还款的记录,大约只有30%的人有逾期60天以上还款的记录. 而23%的人从来没有过逾期 90天以上还款的记录,仅有低于20%的人有过违约行为而被银行强行关闭信用账户。

  02,信用账户数

  该因素仅次于还款历史记录对得分的影响 占总影响因素的30%,对于贷款方来讲 ,一个客户有信用账户需要偿还贷款 ,并不意味着这个客户的信用风险高。相反地 ,如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明这个客户存在很高的信用风险 ,有过度使用信用的可能 ,同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的 ,从而能够准确反应出客户的还款能力。

  03,使用信用的年限

  该项因素占总影响因素的15%。一般来讲 ,使用信用的历史越长, 越能增加FICO 信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄,既考虑最早开立的账户的账龄 ,也包括新开立的信用账户的账龄 ,以及平均信用账户账龄。据信用报告反映 ,美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年,超,25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历史小于2 年。

  04,新开立的信用账户

  该项因素占总影响因素的10%,。在现今的经济生活中, 人们总是倾向于开立更多的信用账户, 选择信用购物的消费方式, FICO 评分系统也将这种倾向体现在信用得分中。据调查 ,在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险 ,尤其是那些信用历史不长的人。该项因素主要包括:

  (1) 新开立的信用账户数, 系统将记录客户新开立的账户类型及总数 ;

  (2) 新开立的信用账户账龄;

  (3) 目前的信用申请数量 ,该项内容主要由查询该客户信用的次数得出, 查询次数在信用报告中只保存两年;

  (4) 贷款方查询客户信用的时间长度;

  (5) 最近的信用状况, 对于新开立的信用账户及时还款, 会在一段时间后, 提高客户的FICO 得分。

  05,正在使用的信用类型

  该项因素占总影响因素的10%。主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况 ,具体包括 :持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。

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