央行主导、深入日常、公开透明 看国外如何建设社会信用体系

发布时间:2018/07/04|来源:参考消息网|专栏:他山之石

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  近年来,社会信用体系建设作为国家治理体系和治理能力现代化的重要举措受到高度重视。在各方努力下,中国社会信用体系建设取得重要进展,统一社会信用代码基本实现全覆盖,守信联合激励和失信联合惩戒机制初步建立。西方国家社会信用体系建设起步较早,各项措施也较为成熟,参考消息网记者对西方国家相关经验教训进行了深入调研,希望为国内建设社会信用体系提供借鉴。

  法国:央行主导征信系统建设

  公共征信系统健全是金融市场健康发展的基石。法国公共征信系统历史悠久,可追溯至20世纪30年代。在1929年经济危机后,1931年法国银行家联合会组织就提出了银行风险集中管理的想法,几年后便产生了银行职业协会、银行监控委员会等机构,为建立官方机制提供条件。

  1946年,法国中央银行——法兰西银行成立了“风险联合会”,负责银行风险集中管理的组织和运行,帮助银行“避免过度风险,在最大范围内回应客户提出的贷款需求”。法国由此开始正式建立由中央银行主导的公共征信系统建设,后来发展成为法国的信用风险登记系统,包含了企业信贷和个人信贷两个登记系统,皆由法兰西银行统一管理。

  与其他欧洲国家相比,法国体系最大特色在于只有中央银行主导的国营征信机构,而没有私营征信机构。1982年,法兰西银行创建法国企业信贷登记系统(FIBEN),起初旨在落实国家货币政策,后成为企业信贷风险分析的重要数据来源,帮助企业判断自身信用风险状况,并向银行、信用机构、信用及保险担保方提供数据以规避过度风险。该系统信息来源多样,包括企业提供的自身财务信息、商业银行报送的每月信贷信息,以及商事法庭裁定的诉讼判决等。目前,该系统覆盖了700万家非金融类公司,对近26万家营业额超过75万欧元且总部位于法国的公司进行了信用评级分析。

  法兰西银行的信用等级分为13级,按照企业偿债能力从高到低分别为3~9(3++、3+、3、4+、4、5+、5、6、7、8、9)、P和0。根据银行官网2016年底数据,目前60.53%的公司享有积极的信用评级,在3++(优秀)到4(可接受)之间。法兰西银行有三大鲜明特色:评级范围不包括金融产品;评级结果使用范围有限,仅向加入该系统数据库的银行等用户提供,且使用者需严格遵守保密协定,企业只能查看自身评级状况;评级费用由数据使用者承担,不收取被评企业任何费用,从而最大程度消除利益冲突。不难看出,法国企业信贷登记系统以央行主导,最大程度保证评级的独立性和评级质量,为金融市场的风险管控提供可靠的数据支撑。

  除企业信贷登记系统外,法兰西银行还拥有个人公共信用登记系统,于1989年根据颁布的《防止以及解决个人贷款问题的法案》设立,是一个全国性的个人不良信用信息的数据库。在法国,如个人累计两次逾期未还款,借贷机构警告后仍未还款,则可申请将该贷款人列入“黑名单”。贷款人可在缴纳欠款和滞纳金之后通过机构向法兰西银行申请撤销不良记录,否则将被列入“黑名单”五年之久,对个人的贷款、信用卡申请造成不良影响。

  值得一提的是,个人公共信用登记系统还包括乱用支票行为数据库。开空头支票行为会被列入黑名单,影响个人支票的正常使用。在法国生活,如对信用体系缺乏了解,则极有可能“不小心”留下不良征信记录。譬如,不少在法留学生与电信运营商签订了实惠的“合约套餐”,每月自动从绑定账户内扣除费用,如提前解约则需履行相应手续,而部分留学生离开法国前在注销银行户头后并未履行解约手续,极有可能被运营商申请列入“黑名单”,在再次来法时遇到诸多不便。由此可见,在完整的信用体系下,法国的征信记录系统已深入日常生活的方方面面,成为构建信用社会的基础。

  德国:信用评分影响生活各方面

  在德国,诚实守信已普遍内化于德国人的日常行为,除从小接受潜移默化的道德自律外,还有结构完善、运行良好的征信体系以及各项法律保障,共同促进人人守信用的社会氛围形成。

  2017年9月,一名女学生在柏林地铁捡到内装1.4万欧元的钱包,她立即报警,并因此获得420欧元的奖励。当年7月,有人在柏林一棵树下发现22根金条和3500欧元,他没有据为己有而是交给警方,之后获得近2000欧元的奖励。在德国,丢失物品发现者获得物品价值3%至5%的费用是合法权利。

  有奖必有惩。德国火车、地铁等公共交通工具常常无人值守。乘客需要根据自己乘车的实际情况(例如乘坐距离、天数、是否携带自行车等等)自助购票。但如果遇到检票员,却没有准备恰当的车票(包括没有票、购买的票种没有覆盖实际行程、上车忘记在打票机器上打印上车时间等等)则要处罚60欧元。记者乘车去柏林远郊,一旦超出月票所覆盖的A区和B区,就马上下车,补买C区车票。

  德国社会信用体系主要包括以中央银行建立的“信贷登记中心”为主体的公共模式,以及以私营征信公司为主体的市场模式。在私营征信体系中,通用信贷安保集团(Schufa)基本占据垄断地位。

  通用信贷安保集团是一家私人公司,建立于1927年。其核心业务是提供个人信用信息,记录个人信用数据,并且出示个人信用评分与信用证明。这一信用评价体系是强制性的,每一个生活在德国的成年人都会被纳入该体系。

  根据Schufa官网最新统计,该数据库拥有6750万德国居民以及530万企业法人的信用信息,这些信息包括:个人基本信息、信用信贷记录、手机及网络合同缴费情况、租房记录、保险信息、商务交易信息、犯罪及个人不良记录等。该机构采用0~100的评分制度,给每位居民打分,分数越高,信用等级越高。

  个人信用评分会对生活方方面面产生影响,如办理银行卡与信用卡、租房买房、购车、找工作、签订手机和网络合同等等。如果一个人的信用评分过低,他很有可能处处碰壁,如果评分高、信用良好,那么申请或签订各种合同的成功率更高。比如,在租房时,中介和房东通常会要求承租人提供Schufa信用记录,并仔细审核。影响信用评分的情况包括信用卡缴费逾期、交易中违约、签订各种合同或网购后不按时缴费等等。

  在德国生活,人们通常都会认真经营自己的Schufa评分。在德国海外华人论坛中也有不少如何查询、提高自己信用评分的帖子,有华人网友在德国热线网站留言:“Schufa是要上心维护的,一年最少要免费查一次,大概了解一下,总没有坏处,如果有人觉得Schufa无所谓那我只能祝他们好运了。”

  值得一提的是,德国如《联邦数据保护法》等多部法律对个人数据保护有严格规定。征信机构必须公正、合理地收集消费者和企业的信用资料。数据处理单位的工作人员有保密义务,只有在法律允许或经用户同意的情况下,有关公司才能提供用户的信用数据,并且禁止在消费者信用报告中公开消费者收入、银行存款、生活方式和消费习惯等信息。

  此外,德国还有健全的信用法律保障社会信用制度管理体系。有关信用管理的法规可见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规,主要包括规范信用信息公开的法律、保护个人隐私的法律、规范催账程序的法律、关于信用监督的法律等几个方面。例如,《反不道德支付法》规定,客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款,债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在收到连续3次催账警告后仍置之不理,债权人可向地方法院申请强制执行。

  挪威:以公开透明促诚实守信

  在挪威生活过的人,感触很深的一点就是当地社会的诚信。无论是个人、企业、机构还是政府部门,其互信程度非常高。有调查显示,超过七成的挪威人相信“人们大体上是可以信任的”——这一比例远远高于世界平均水平。

  记者不久前请了一位电工来修理住所的电路,花费大概7200克朗(约合人民币5800元)。完工后电工说不用马上付钱,到时会寄账单。结果过了两个多星期账单才姗姗而来,而且只需在15天内付账即可。在挪威网购,顾客通常可以选择账单付账的方式。只要通过个人身份认证,就可以完成购买。在有些时候,所买的货物比账单到得还快。在挪威乡间公路旁,有时会看到无人看守的自助农产品购买点,过往顾客只需按价格把钱投进箱子里,就可以把东西拿走。

  挪威国民的诚实守信在世界享有盛誉,这不仅是因为该国公民素质高,诚信氛围浓厚,其背后更有完善的社会信用体系来支撑。

  公开和透明是增进信任的基础。挪威社会信息透明度非常高。政府部门、公共机构和公司企业都能通过网站和出版物等各种渠道向公众提供翔实的信息,而且联系方式齐全,回复信息咨询也非常认真及时。

  甚至每个人的纳税情况也是完全透明化。挪威税务部门每年都在网站公布每个纳税人的收入、个人财富和缴税金额。如果你对邻居、同事、名人或者首相的收入和财富情况感兴趣,只需实名登录相关网站就能了解得一清二楚。

  挪威宪法、《国家档案法》和《信息自由法》等一系列法律确保了政府部门和公共机构的绝大部分信息都必须有所记录,而且公开透明。就连工作人员因公发出的每一封电子邮件,都是可供公开和查询的资料。从全世界范围来看,包括挪威在内的北欧国家在信息公开方面处于领先地位。

  挪威的政府部门、公共机构和公司企业通过透明化运作,接受公众监督,能够最大限度减少腐败行为,提高自身的信用。在历年的世界廉洁指数排行榜中,挪威都能名列前茅。政府公开、守信,为全社会的信用建设起到示范作用。

  挪威是发达的市场经济国家,公共信息高度互联互通,在金融监管、商品销售、会计审计和债务清算等方面法律健全,相关的信用体系也相当完善,为营造遵守合同、诚实守信的经济环境提供了坚实的基础。

  挪威拥有统一的国家登记系统,记录了居民的姓名、人口号、生日、国籍、婚姻状况、居住地址等信息。该系统由挪威税务局管理,不仅用于居民的征税、选举和人口统计,还允许在一定条件下与其他政府部门、银行、保险公司、雇主、研究人员和私营组织等共享信息。根据某个人的人口号,有关机构可以联网获取相关的大量信息。

  与此同时,挪威贸工部下属的布伦讷于松登记中心(其前身为挪威企业注册局)统一负责全国法人、企业、政党等众多公共机构的注册登记业务以及政府数字信息交换系统的管理,能够获得大量的经济和商业数据。每一家注册机构都会得到一个唯一的9位数代码,该代码作为一种识别工具,被广泛应用于挪威的信用体系。

  在挪威的信用体系当中,除了银行等金融机构发挥主导作用外,各种信用评估公司和审计师事务所也提供了重要的中介服务。特别是邓白氏和益博睿等信用评估公司拥有大量的企业和个人的信用信息和信用评分,其用户可以方便地查询合作伙伴或者消费者个人的相关信用信息,为正确决策提供参考。

  完善的信用体系能够对不守信用的公司和个人进行有效约束,而严厉的监管和惩罚制度则能够起到重要的威慑作用,促进诚信社会的可持续发展。挪威国家经济和环境犯罪调查局以及挪威金融监督委员会是其中两个重要机构。前者是挪威最重要的反腐败机构,后者对国家金融体系的正常运行发挥至关重要的作用。

  金融是整个社会信用的核心。挪威金融监督委员会对该国的金融领域进行全面监管,对象包括银行、保险公司、金融公司、投资公司、证券公司、房地产代理机构、电子货币机构、审计师和会计师等。委员会加强监管,严惩失信,成果较为显著。

  与此同时,挪威媒体对维持诚信社会也起到了有效的舆论监督作用。挪威历史上不少重要的经济犯罪案例,都是由媒体首先揭露,然后再由相关部门查证处理。

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