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一周信用综述

企业大数据发挥社会价值 建诚信体系推动企业诚信经营。


京东集团与国家发改委签署电商信用信息合作备忘录。2月13日,京东集团与国家发改委签署《关于加强信用信息共享共用和推进电商领域信用建设的合作备忘录》,依托国家信息中心承建的全国信用信息共享平台,双方将合作加强信用信息共享共用和推进电商领域信用建设,加快联合奖惩措施在电商领域的落地应用,推动电商领域诚信体系建设。


国家发改委副主任连维良会见京东集团首席执行官刘强东


备忘录约定,京东集团将与国家信息中心全国信用信息共享平台建立信用共享渠道,共享由全国信用信息共享平台归集的联合奖惩“红黑名单”等信用信息,包括但不限于重大税收违法信息、企业吊销营业执照数据、异常经营企业数据、产品质量不合格信息等。京东将发挥自身优势,积极参与发改委推动运用大数据技术开展电商领域信用状况监测工作,把全国信用信息共享平台提供的相关企业信用信息纳入产品体系,结合自身的市场影响力,与合作的各金融、商业公司及单位客观、高效地为客户提供服务。双方将对共享的信息进行完备的信息安全管理,依法控制信息适用范围,确保信息安全。


签约仪式

 

【信用动态方面】


2月14日最高人民法院,在浙江杭州举行“向执行难全面宣战”公众开放日活动。最高人民法院2013年建立失信被执行人名单库以来,截至目前,共纳入失信人673万例,全国法院共限制615万人次购买机票、222万人购买动车、高铁票;2月14日国家文物局,今年将建立文物经营主体信用信息公示系统和违法失信“黑名单”管理制度。新设两家国家文物进出境审核管理机构,加强文物进出境管理与服务。推进文物法人违法案件专项整治三年行动,查处曝光一批法人违法典型案件;对部分长城沿线省份集中开展“再督察”,督促落实整改措施,建设中国被盗文物数据信息发布平台;2月15日国家邮政局,发布《快递业发展“十三五”规划》(以下简称《规划》),提出到2020年基本建成普惠城乡、技术先进、服务优质、安全高效、绿色节能的快递服务体系,形成覆盖全国、联通国际的服务网络。《规划》将快递业的主要目标细化为六个方面,还布置了七项任务;2月14日贵州,省发展改革委财政金融处获悉,为加快贵州省加载统一社会信用代码证书和营业执照换发以及使用新版证照工作,积极推进运用大数据构建社会信用体系试点省建设,贵州省政府办公厅日前印发了《关于全面使用加载统一社会信用代码证照的通知》,(以下简称《通知》),标志着贵州在全国率先提出在行政管理事项中全面启用加载统一社会信用代码证照。统一社会信用代码是一组长度为18位的用于法人和其他组织身份识别的代码,也是法人和其他组织的“身份证号”;2月16日浙江省,造的商务信用公众服务平台正式对企业和公众开放服务,该平台将通过政府监管与激励惩戒手段,借助互联网信用大数据,快速整合行政、市场、金融等各类信用数据,反应企业的真实信用状况。目前浙江省全省198万家企业信息已入库,消费者可在企业页面查询企业相关的信用情况,入库企业的正面、负面舆论信息都会在页面进行展示。浙江商务信用公众服务平台将倡导公开相关信用数据,结合互联网大数据分析、人工智能手段,准确展现经营主体线上线下的真实信用状况,平台建有信用数据库、商务信用监管网、之江信用网“一库两网”,除了服务政府部门和社会大众,免费提供基本信用公共服务外,还面向各类经营主体,企业可进行自身信用查询、维护。该平台已经实施“行业诚信企业评比与实时监督”“诚信厨房”以及“失信企业曝光台”等行动;2月17日湖南,省公安厅联合省发改委、中国人民银行长沙中心支行、省教育厅、省住建厅、省交通运输厅、省工商局、中国保监会湖南监管局等省社会信用体系建设牵头单位及相关部门制订的《湖南省机动车驾驶人文明交通信用信息管理办法》,机动车所有人即使能花钱消除违法记录,但交通违法记录累计仍可能产生失信状态。卖分驾驶人在接受交通违法处罚后,严重交通违法记录或驾驶证记分满分后将直接导致失信后果,特别是一些已取得驾驶证尚未购置车辆的在校学生或年轻群体,因一时贪利替人处理交通违法,将对信用产生影响。

 

【信用新规方面】


2月10日食品药品监管总局,印发《关于对税务等领域信用A级食品药品生产经营者实施联合激励的措施》,食品药品监管部门对符合联合激励条件的食品药品生产经营者进行动态管理,及时更新相关信息。对于从联合激励名单中撤销的食品药品生产经营者,相关部门应及时停止实施激励措施;2月16日教育部,颁布了新修订的《普通高等学校学生管理规定》。《规定》是指导和规范高校实施学生管理的重要规章,涉及学生的权利与义务、学籍管理、校园秩序与课外活动、奖励与处分、学生申诉等诸多方面,此次修订将对3000多万在校大学生的学习和生活产生重要影响。进一步健全学籍管理的制度规范,增加了学校在报到时对新生入学资格进行初步审查的要求,明确了入学复查的内容,防止冒名顶替、弄虚作假获得入学资格的现象。健全了转专业的条件和程序要求,补充了关于转学的禁止性情形和程序规定;2月14日福建,省政府印发了《福建省建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的实施方案》。《方案》提出,对诚信企业和个人建立行政审批“绿色通道”,优先享受各类扶持政策;对严重失信企业和个人,限制其出境和限制其购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和座席、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费等行为;2月14日云南,省政府办公厅印发了《云南省市场主体信用信息管理暂行办法的通知》(以下简称《办法》)。这是云南省首个针对市场主体信用信息管理的地方性规范性文件,为进一步推进云南省市场主体信用信息体系建设提供了有力制度保障,《办法》规定了云南省市场主体信用信息的归集时间和内容、归集方式和路径,信用信息的应用检查以及管理和责任;2月15日湖南,公安厅联合省发展和改革委员会、中国人民银行长沙中心支行、省教育厅、省住房和城乡建设厅、省交通运输厅、省工商行政管理局、中国保险监督管理委员会湖南监管局等省社会信用体系建设牵头单位及相关部门制订了《湖南省机动车驾驶人文明交通信用信息管理办法》,该办法自2017年2月1日起正式实施,机动车驾驶人如出现闯红灯、超速、占用应急车道等交通违法行为,不仅会面临扣分罚款等处罚,还将纳入信用记录,面临失信联合惩戒。

 

【诚信风貌方面】


2月13日无锡,市环保局先人一步,举办了企业环保信用工作新春培训班,并全面部署2017年度环保信用体系建设各项工作。培训邀请了省环保厅、市信用办的领导,省生态文明研究的专家就“环保守信激励失信联合惩戒机制、企业环境信用评价体系价值变现、企业环境信用管理与生态文明建设”等内容进行了专题讲座。市(县)、区环保局,以及市环境监察局、环境应急中心、监测中心站、机关职能处室等部门近40名负责同志参加了培训。此举,为着力社会信用建设的“诚信无锡”又增添了一笔浓重亮丽的新绿;2月15日沈阳,开展快递业诚信体系建设活动,建立健全执法检查、用户申诉、信访举报等联动机制,建立违法失信主体“黑名单”机制。沈阳将支持企业研发生产可循环使用和可降解的包装材料,鼓励使用绿色包装新材料新产品。引导企业进行包装减量化处理,探索简约包装,减少二次包装,推动建立健全包装物回收体系。开展绿色包装试点,加快建设快递业绿色发展产学研协同创新示范基地;2月16日青岛,市政府办公厅发布《关于印发青岛市“十三五”社会信用体系建设规划的通知》,对信用青岛建设绘出蓝图。据了解,本市计划今年基本建立社会信用体系框架和运行机制,到2020年各类信用服务机构达到30家,信用服务增加值突破2亿元,青岛将加强公务员和事业单位工作人员诚信管理和教育。建立完善公务员和事业单位工作人员诚信档案,依法依规将公务员和事业单位工作人员个人有关事项报告、廉政记录、年度考核结果、相关违法违纪违约行为等信用信息纳入档案;

 

【失信惩戒案例】


2月15日解放军,四川省多个部门联合颁发《兵役登记实施办法》,受到舆论关注。《办法》对符合兵役登记条件却拒绝、逃避兵役登记的行为出台明确惩治措施:不能参加公务员、事业单位和国有企业等单位的招聘考试,不能取得毕业证,不能办理高校入学、升学手续,等等;2月13日武汉,未备案即从事房产经纪业务、未在经营场所公示规定内容……春节以来,武汉共有10家房地产经纪(下称“房产中介”)机构受到处罚,成为武汉启动房产中介诚信系统以来首批违规的公司。据了解,这10家房产中介公司都不具备房产中介资质,未按规定办理备案手续即进行房地产经纪业务。违规情形最严重的当数武汉江城青年房地产经纪有限公司,其不仅未办理备案手续,还不配合房管部门调查取证和管理工作,信用信息共被扣6分;2月15日齐齐哈尔,富拉尔基区纪委依据当地法院通告的失信党员情况,对6起辖区内党员失信案件进行查处,在全区发布处理通报,对6名涉案失信党员给予了党纪处分。

 

【市场风险方面】


免费信用测评“满天飞”暗藏征信过度查询风险


天下没有免费的午餐,如果有,那可能是一份会噎到人的“假午餐”。


“此前因为好奇自己的信用卡临时额度能达到多少而在几天内连续点击了几次申请临时额度,没想到导致自己的征信短期内被银行多次查询并形成记录”,家住北京市西城区的L女士对《证券日报》记者表示,“查询临时额度时,银行都是强调免费,对于将调取央行征信并没有任何提示,后来地产中介的信贷员告诉我,频繁被调取征信对于申请房贷等可能存在负面影响,我才知道‘好奇可能害死猫’。”


《证券日报》记者注意到,包括银行、小贷公司在内的多家信贷机构经常通过“秒贷”、“免费测评额度”等噱头招揽客户,而在客户必须勾选的小字体《注册协议》中,都有着“有权收集客户信用状况”等表述,也就是说,注册的过程实际上也包含了授权机构查询征信的过程。


“免费午餐”诱人


近期,北京市丰台区的Z女士经常收到有关免费测试信用额度的推介,虽然大多数情况下,Z女士都选择“秒删”相关信息,但是Z女士也承认对于一些自称利率特别低、审批快速的推介缺乏免疫力,会偶尔点击此类广告查看自己的借款额度。


《证券日报》记者注意到,在部分银行、小贷公司、互联网平台等金融机构官网、官微,确实能够看到“微信扫一扫,免费测评信用卡能否提额”、“点击链接,免费测试信用贷额度”等表述。单纯从客户体验来看,这些测试的操作也确实简单快捷。


在某股份制银行官网,记者用手机扫码了“免费测评”的提示后,手机跳转到了该银行微信银行的页面,提额测评的选项被放置在了显著位置,点击后则跳转至信用卡额度页面,可以选择申请临时调高额度以及调高或调低固定额度。


记者又下载了一家大型房地产公司旗下的小贷公司APP,该APP号称仅接受受邀客户贷款申请,秒批到账,最高10万元。从该APP在APP Store获得的评论来看,审批贷款的时效性确实非常快,但是即便是受邀前来注册和申请的客户也并不能保证获得贷款,还是需要进行信用审核。


调取征信但提示不足


虽然上述操作环节貌似都十分便捷,但实际上,在操作过程中,金融机构都会要求客户勾选一个格式合同的协议,否则不能进行下一步操作。而相关的格式合同也大多包含了调取征信的授权。


记者发现,在注册上述APP之前,客户必须勾选注册协议,而点击该注册协议可以发现,协议内容字数非常多,字体较小,除了大标题和一到十二的大类别所在行(例如,一、声明与承诺)寥寥数十个字外,均没有加黑和标粗。记者经过反复查找才注意到,协议中包含了收集个人信息的授权,这些信息就包括了信用状况,也就是个人征信。


L女士也告诉记者,她事后发现,自己此前两次尝试查询调高临时额度的行为,导致该金融机构短期内连续向央行查询自己的征信,并在征信报告上留下了非常明确的痕迹。“我原本以为,调高临时额度是银行根据后台留存的客户刷卡数据进行审核和判断,并未被银行告知需要上升至正式查询征信的层面。”


《证券日报》记者随后致电该银行信用卡中心的客户人员,客服人员承认额度调整并不是依靠单一银行的内部数据审核的,而是需要向央行申请调取,建议客户不要随意查询”。但是,对于类似L女士一样的客户来说,事后的建议可能远不如事前的提示来得有效。


根据《征信业管理条例》第十九条规定,征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的,应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示,并按照信息主体的要求作出明确说明。


过度查询存隐忧


对于信用卡持卡人或潜在借款客户来说,征信确实不是像存款余额一样可以随便查询的,因为,在部分银行的风控体系中,征信被金融机构调取的次数可能成为贷款审核的要素之一。


业内人士表示,如果在某一段时间内,信用报告因为贷款等原因多次被不同的银行或小贷公司等金融机构查询,查询记录会留存该段时间内的所有相关查询内容,而用户没有得到新贷款或成功申请信用卡,金融机构会考虑到该申请人是否财务状况不佳。


“各家银行对于查询征信的频次要求并不一致,我了解到的情况是一个月不能超过6次,否则可能会影响房贷等贷款审批”,一位银行业人士对《证券日报》记者表示,“在少数情况下,如果一个月查询次数超过2次,则无抵押贷款申请的通过率会降低。”


另据本报记者了解,查询个人征信信息按照查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中,信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。当这类查询记录过多的时候可能会产生不利影响,而本人查询不算在内,因此,如果是个人刷脸查询自己的相关征信记录的话,并不会对贷款产生影响。当然查询记录更多的是一个参考因素,具体情况因各家机构的标准而异。


此外,部分循环授信产品虽然看似随借随还,但是其反映在征信上的借贷数额是客户获得的授信总额,而并非实际借款数额,这也可能会形成该客户已经负债较大金额的假象并影响其后续的贷款审批。


【详情】

信用观察间

一周信用评价综述

国家发改委已向各省级发改委下发开展2017年度企业债券本息兑付风险排查和加强存续期管理有关工作的通知。并且要求排查情况在本月度上报。
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