校园贷正本清源 银行系布局校园金融

发布时间:2018/03/13|来源:新华报业|专栏:校园连线

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  大学生消费市场在不断升级,但仍缺乏相关的大学生金融产品。在“堵偏门”的同时,作为“正规军”的银行,在校园金融方面布局情况如何?目前大学生可以享受到哪些正规的校园金融服务?记者对此进行了调查。

  多家银行推出特色金融产品

  尽管部分大学生对银行提供的校园金融服务仍略感陌生,但从现实情况来看,继监管层要求现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务之后,商业银行等“正规军”进场布局校园金融的步伐却在加快,监管机构正开始对校园贷“开正门、堵偏门”。

  记者发现,目前工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、广发银行、邮储银行等,相继推出了面向在校大学生的校园金融产品。

  以工商银行为例,为满足大学生群体的小额贷款需求,培养大学生树立健康消费理念和信用观念,工商银行在去年9月正式对外宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”,并在北京、上海、广州、成都等10个城市的15家高校开展试点。而在此前的6月,工商银行已在中山大学、四川大学等9所高校启动相关联名信用卡线下试点。这款工商银行专门面向在校大学生发行的“宇宙分期乐信用卡”,由于匹配合理适度信用额度、推出专属优惠政策等,受到试点高校欢迎。据悉,今年已将该卡的申请范围扩展到全国三百余所高校。

  继发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”后,建设银行则面向全国高校开展了“建行学生惠网络金融校园行”等活动,并向大学生提供高校学生专属产品:建行“学生惠”,通过签约能够免去小额账户管理费、储蓄卡工本费、储蓄卡年费、账户短信服务费等多项费用。

  中国银行也已推出小额信用循环贷款“中银E贷·校园贷”产品。招商银行则推出了大学生闪电贷,这款由招商银行上海分行作为试点先行推出的产品,最大借款额度为8000元,最长可分24个月还款,日利息低至万分之1.7。据悉,该产品运用大量风控技术,比如大数据+风控模型等,最终对每位申请人给出审核意见。

  大学生乐享高品质金融服务

  “为满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求,商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下,向大学生提供定制化、规范化的金融服务,提高大学生校园贷服务质效。”去年6月,银监会、教育部、人社部联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中,明确提出上述要求。

  从记者调查的情况来看,目前银行为大学生提供的消费金融产品主要包括助学贷、留学贷、小额信用消费等;同时,一些银行还采用校园版信用卡模式提供授信,通过开展丰富的商户合作优惠活动,为大学生提供方便、优惠的购物分期服务。

  在面向大学生为代表的年轻客户群体提供金融服务时,与金融科技平台合作也成为部分传统商业银行的选择。如工商银行携手京东金融,为在校大学生用户提供丰富的校园金融消费特权,同时加快了双方在金融、消费、大学生多样化就业等校园金融生态方面的建设;建设银行与阿里、农业银行与百度、中国银行与腾讯亦分别签署战略合作协议,拟借助新科技、新场景,与包括校园生态在内的多方面展开合作。

  在业内人士看来,随着银行系“正规军”进驻校园,对于大学生来说有了相对安全的金融服务通道,也有了更多的选择。“更多商业银行布局校园金融后,可以共同对大学生进行市场教育、信用安全教育,并建立完善大学生诚信档案,进而为大学生群体提供更高品质的校园金融服务。”

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  南师大社科院邵老师建议:

  大学生应具备一定的理财意识

  最新调查显示,大学生的消费场景极其丰富,以3C电子产品与品牌服饰为主的大学生消费,已经延伸至教育、旅游、美容、游戏等各个细分市场。有报告称,2017年,学生消费金融市场突破1000亿元交易规模。申请方便、手续简单、放款快速的校园贷,看准了大学生的消费需求,很容易俘获大学生。针对涉世未深的大学生,高利贷、“裸条”、暴力催收等乱象时有发生。

  银行有关人士表示,虽然大学生的消费需求旺盛,但他们既无稳定收入来源,又缺少信用记录,所以传统金融机构一直将其视为高风险群体而不愿为其授信。

  上述人士分析,大学生正规金融产品不足是客观存在的问题。只有让正规金融机构进入校园,开展正常的消费信贷业务,一起对用户进行市场教育、信用安全教育,才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园。

  南师大社科院邵老师建议:大学是一个从学生向社会转变的时期,应该告别青少年的消费观念并将自己转变为真正的成年人。作为一名大学生应具备一定的理财意识,如果能够很好地利用借贷工具,还能够开启大学生的信用生活,熟悉财务管理。学生在消费时应提前掌握几个主要原则:首先要进行自我检查,思考购物目标是否合理。大学生提前支出必须根据实际情况决定是否购买,防止过度消费和盲目比较。其次确定有合理的还款来源。大学生的经济来源主要依靠父母,如果一旦选择预支,还需要制定自己的购物支出预算。最后珍惜自己的信用记录。近年来越来越多的电商平台以及P2P平台借贷记录,接入央行的征信系统。这就意味着,一旦申请人逾期不还或者拒绝还款,可能会给自己的信用带来不良记录,成为信用记录上的“污点”。

  两会代表热议校园贷

  用法之利器惩治非法校园贷

  全国政协委员郑鈜:

  防范非法校园贷需正本清源“开正门”

  “正门不开,就给了‘旁门左道’大行其道的机会。”来自四川的全国政协委员郑鈜在谈到校园金融风险防范时,特别提到,由于大学生金融服务的“缺位”导致出现校园贷乱象。为此,他呼吁“适度开放大学生信用卡业务”。“互联网企业推出的一些信用贷款、支付产品存在风险,有一些企业向学生推送广告、信息,为套现等违法行为提供机会,还有一些不法分子要求学生提供‘裸条担保’并进行暴力催收,由此产生的恶性事件社会影响恶劣。”关注校园贷乱象的郑鈜,自己就带着几个研究生。他认为,并非所有的大学生完全不具备还贷能力,大学生信用卡不宜“一刀切”限制。

  “发展正规金融,用‘良币驱除劣币’才是根本办法。”在郑鈜委员眼中,“大学生信用卡是成熟的金融服务方式,有助于大学生建立良好的信用意识和培养金融素养,并深度参与到信用社会构建中。”为此他建议,“大学生信用卡的发放,应由全面严格限制改为分类按需、普惠众享式,通过设定精细化识别机制,创新建立信用卡基本制度。”他强调,“风险问题实质是供需问题。加强正规供给,才能安全解决需求。”

  全国人大代表高新才:

  依法惩治非法校园贷犯罪有担当有成效

  作为一名教育工作者,全国人大代表、河南财经政法大学校长高新才对校园贷十分关注,也十分痛恨。“曹建明检察长在最高检工作报告中专门提到,检察机关依法惩治校园贷涉及的诈骗、敲诈勒索等犯罪。虽然工作报告中只有这短短一句话,但我觉得检察机关这个问题抓得准、打得狠、有成效。”

  高新才说,校园贷瞄准的多是在校大学生,表面上是你情我愿,实际上是利用大学生的不谙世事和缺乏法律意识,设套诈骗,甚至出现“裸贷、暴力催收”进而导致被害大学生死亡的恶性事件,性质恶劣。“检察机关对这种犯罪依法严厉打击,是非常必要的。”

  通过所在地检察机关,高新才还了解到,除了依法严惩校园贷犯罪,检察机关还专门针对校园贷问题开展普法教育。他们走进校园,结合办理具体案件,运用通俗易懂的方式,向孩子们展示校园贷危害。“让我感动的是,检察官们还通过互动交流的方式把防范方法传授给孩子们,结合针对学生的诈骗案件,提醒同学们树立理性消费意识,不断增强自我保护能力,远离犯罪侵害。”高新才说。

  全国政协委员刘林:

  多部门联合治理不良校园贷

  “尽管有关部门釆取了一些措施遏止不良校园贷的发展,但不良校园贷仍以半公开或各种隐形、变异的方式继续在校园中蔓延。”全国政协委员、北京城市学院校长刘林表示。

  刘林建议,把打击不良校园贷纳入此次全国范围内的扫黑除恶行动中,建立由中央政法委牵头,教育部、公安部、中央网信办以及最高人民法院、最高人民检察院等机构共同参与的联席工作机制,对校园贷开展专项治理。同时及时曝光从事非法不良校园贷的机构,形成高压态势,从而尽快遏止不良校园贷继续滋生蔓延发展之势。

  刘林还表示,可鼓励银行等合法金融机构创新产品与服务,面向有合理需求和还款能力的高校学生,提供正规贷款服务。同时,建议尽快出台相应的规定或司法解释,面向大中学生的贷款利率要限定在合理范围内,严禁高利贷等不法行为。

  

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